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5 %, 10 %, 15 % ou 20 % ? Comparez la prime d'assurance, le paiement mensuel et le solde après cinq ans, pour votre prix d'achat.
Un prêt assuré (mise de fonds < 20 %) obtient souvent un taux plus bas qu'un prêt conventionnel.
Prime d'assurance selon le barème SCHL/CMHC. Taxe provinciale de 9 % sur la prime, payable comptant (elle ne peut pas être financée).
| 20 % | 15 % | 10 % | 5 % |
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Chaque colonne représente une mise de fonds différente sur le même prix d'achat. Pour chacune, l'outil calcule la prime d'assurance prêt hypothécaire (SCHL), la taxe provinciale sur cette prime (payable comptant), le prêt réellement financé et le paiement mensuel. Il indique ensuite, après cinq ans (60 versements), le capital remboursé, les intérêts payés et le solde restant. La dernière ligne indique les liquidités que vous conservez par rapport à une mise de fonds de 20 %.
L'objectif n'est pas de choisir automatiquement la mise de fonds la plus faible ou la plus élevée, mais de voir ce que chaque scénario coûte réellement, au départ, chaque mois et après cinq ans, pour votre propre situation.
Lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %, le prêt doit être assuré (SCHL ou assureur privé). Comme l'assurance protège le prêteur contre le défaut de paiement, le risque est moindre pour lui, et le taux offert est souvent plus bas que celui d'un prêt conventionnel à 20 %. C'est pourquoi l'outil vous laisse saisir deux taux : celui du scénario à 20 % et celui des scénarios assurés. L'écart entre les deux change parfois complètement le résultat sur cinq ans.
La mise de fonds minimale est de 5 % du prix d'achat. Pour une propriété de plus de 500 000 $, elle est de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur la portion excédentaire. À partir de 1,5 million de dollars, l'assurance prêt hypothécaire n'est généralement plus offerte et une mise de fonds d'au moins 20 % est requise. Le barème détaillé des primes d'assurance est présenté dans notre article 20 dépenses à prévoir avant d'acheter une propriété.
Parce qu'un prêt assuré (mise de fonds inférieure à 20 %) est garanti contre le défaut de paiement. Le risque étant plus faible pour le prêteur, il offre souvent un taux inférieur à celui d'un prêt conventionnel à 20 %. L'écart dépend du prêteur et du marché; l'outil vous laisse saisir les deux taux pour comparer.
Oui. La prime d'assurance prêt hypothécaire peut généralement être ajoutée au montant du prêt et remboursée avec les versements. En revanche, la taxe provinciale sur cette prime (9 % au Québec) ne peut pas être financée : elle doit être payée comptant lors de la transaction.
Elle est de 5 % du prix d'achat, de 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur l'excédent pour une propriété de plus de 500 000 $, et d'au moins 20 % à partir de 1,5 million de dollars (l'assurance prêt n'étant alors plus offerte).