Vous êtes acheteurs et vous avez décidé de commencer vos recherches dans le but d’acquérir une propriété. Vous êtes vraiment très excités à l’idée de devenir propriétaires et vous voulez mettre toutes les chances de votre côté pour que tout se passe bien.
La première étape consiste à obtenir une préapprobation hypothécaire. Pour ce faire, vous devez rencontrer votre conseiller financier ou un courtier hypothécaire. Ces derniers procèderont à l’examen de vos finances (salaire, actifs et dettes) afin de déterminer votre capacité réelle d’emprunt ou le montant maximum de votre prêt hypothécaire.
En quelques clics, les courtiers hypothécaires sont en mesure de comparer gratuitement pour vous les taux de plus de 20 banques et proposer différents types de produits hypothécaires. Puisque vous pouvez obtenir des taux d’intérêt et des modalités différentes, il peut parfois être justifié de parler à quelques prêteurs pour vous assurer d’obtenir le produit hypothécaire le mieux adapté à vos besoins.
À noter qu’en général, les courtiers hypothécaires ne facturent aucun frais pour leurs services. Ils reçoivent habituellement une commission du prêteur lorsqu’ils organisent une transaction.
Voici les principaux avantages d’une préapprobation hypothécaire :
- En connaissant votre capacité d’emprunt, cela permet de bien planifier votre recherche de propriété. Malheureusement, les acheteurs sans préapprobation regardent souvent des maisons trop chères et finissent par perdre énormément de temps.
- Cela permet de déterminer le montant potentiel de vos versements hypothécaires mensuels. Ainsi, vous pouvez planifier votre budget et éviter les mauvaises surprises.
- Pour le vendeur, lorsque vous déposez votre offre avec une préapprobation, cela indique que vous êtes sérieux et que le délai pour l’obtention de votre preuve de financement sera plus court. En présence d’offres multiples, ça pourrait même avoir une incidence sur la décision finale du vendeur.
- La préapprobation vous permet de réserver un taux hypothécaire pour une période de temps variant entre 90 et 120 jours. Cela veut dire que si les taux d’intérêt augmentent, votre taux ne bougera pas et vous ne subirez pas la hausse. Si à l’inverse les taux baissent, vous bénéficierez du taux réduit. Dans tous les cas, vous êtes gagnant ! Puisque c’est gratuit, tous les acheteurs devraient profiter de cet avantage ou protection.
- Parfois, ça peut être difficile et compliqué de faire le bon choix en matière de produit hypothécaire. Devez-vous prendre un prêt fermé, ouvert, à taux fixe, à taux variable, une marge de crédit … ? En demandant une préapprobation, vous aurez le temps d’analyser les diverses options proposées et bénéficierez de conseils judicieux pour votre prise de décision.
Pour l’analyse et la préparation de votre dossier, voici les documents habituellement demandés par votre institution financière ou votre courtier hypothécaire :
- Une preuve d’identité et une preuve d’emploi
- Votre revenu (par exemple, un talon de paie récent) ou si vous êtes travailleur autonome, les avis de cotisation de vos déclarations de revenus pour les deux dernières années
- Renseignements sur l’emploi actuel (adresse et numéro de téléphone de votre employeur)
- Renseignements sur l’emploi précédent (si vous occupez votre emploi actuel depuis moins de 3 ans)
- Vos actifs (une maison, une voiture, un chalet, un bateau, vos placements et économies)
- Des renseignements sur vos dettes ou vos obligations financières (carte de crédit, pensions pour enfants ou conjoint, prêt automobile, prêt étudiant, marge de crédit)
- Une preuve que vous avez l’argent pour la mise de fonds et les frais de clôture
Vous avez obtenu votre lettre de préapprobation et vous êtes heureux. Voici quelques conseils pour protéger celle-ci :
- Évitez d’ajouter des rapports de crédit à votre dossier
- Évitez de demander de nouveaux prêts, de fermer des comptes de crédit ou de procéder à l’achat de meubles à crédit, d’une nouvelle voiture, etc. Attendez que la vente soit notariée pour faire ces modifications
- Si votre mise de fonds provient de vos économies, la banque voudra voir 90 jours de relevés pour vérifier que les fonds sont comptabilisées
