Vous êtes acheteurs et vous avez fait une offre et les vendeurs ont accepté celle-ci. Vous devez maintenant réaliser les conditions reliées à votre offre d’achat.
Lors de la présentation de votre offre, vous avez joint votre préapprobation hypothécaire. La prochaine étape consiste à contacter votre institution financière ou votre courtier hypothécaire pour obtenir une preuve de financement. Lors de cette démarche, on vous proposera l’ajout d’assurances. Voici les principales assurances proposées :
- Assurance prêt hypothécaire
- Assurance vie : hypothécaire ou personnelle
- Assurance invalidité et maladies graves
L’Assurance prêt hypothécaire
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de votre propriété, vous devrez alors contracter une assurance prêt hypothécaire. La SCHL est le fournisseur le plus important de ces produits, suivie par Genworth MI Canada et Canada Guaranty Mortgage Insurance. Cette assurance protège uniquement votre institution financière. Personnellement, vous n’êtes pas assuré et vous n’obtenez aucune protection. Son but est de vous aider à accéder à la propriété, mais aussi de permettre à votre banque de récupérer l’argent qu’elle vous a prêté si vous êtes un jour en défaut de paiement.
Voici les frais associés à cette assurance. Vous constaterez que ceux-ci sont directement reliés au montant de la mise de fonds.
- Mise de fonds de 15% à 20% - frais : 2,40 %
- Mise de fonds de 10% à 15% - frais : 2,80 %
- Mise de fonds de 5% à 10% - frais : 3,10 %
- Mise de fonds de 5% - frais : 4,00 %
Les frais de votre assurance prêt seront ajoutés à votre hypothèque et remboursés mensuellement à même vos paiements hypothécaires. Cependant, il faudra prendre en considération que les frais reliés à la taxe de vente du Québec « TVQ » de 9,975 % seront payables chez le notaire.
Exemple :
Prix d’achat : 400,000 $
Montant analysé par l’institution financière: 380,000$
Frais de l’assurance prêt hypothécaire : 380,000 $ x 5% = 19,000 $
Total du montant financé par l’institution financière: 399,000 $
Total des frais reliés à la TVQ payable chez le notaire : 1,895.25 $
Assurance Vie Hypothécaire
En cas de décès, l’assurance vie hypothécaire rassure les nouveaux propriétaires qui craignent que leur famille ou conjoint se retrouve avec une dette hypothécaire considérable à rembourser. Cette assurance est fournie par votre institution financière et les montants mensuels seront ajoutés à votre versement hypothécaire. Cette assurance servira uniquement au remboursement du solde de votre prêt hypothécaire. L’assurance vie hypothécaire prend fin une fois que la maison est payée.
En cas de décès, votre assurance paye directement le solde de votre hypothèque à votre institution financière plutôt que de verser l’argent à votre succession. Ainsi, vos proches peuvent demeurer dans la maison et ils sont libérés du fardeau relié au paiement de l’hypothèque parce que celle-ci est complètement payée.
Le principal désavantage de ce type d’assurance est que si vous changez d’institution financière, une nouvelle analyse de votre dossier médical sera alors effectuée. Si malheureusement, vous changez de catégorie d’âge ou si vous avez éprouvé des problèmes de santé, la prime sera alors plus élevée.
Assurance vie personnelle
L’assurance vie personnelle joue un rôle semblable, mais ne couvre pas uniquement le prêt hypothécaire. Elle est conçue pour procurer de l’argent à vos bénéficiaires avenant votre décès. À noter que ceux-ci peuvent utiliser l’argent comme bon leur semble. La durée de vie de cette assurance ne prend pas fin quand le prêt est remboursé ou si vous changez d’institution financière. Le montant de l’assurance vie est constant et prédéterminé lors de la signature du contrat. Ainsi, lorsque le prêt hypothécaire est remboursé, vous et votre famille continuez d’être protégés pour les années subséquentes.
Lors de l’analyse de votre dossier, vous aurez à remplir un questionnaire médical. Suite à la récolte de ces informations, vous obtiendrez alors les coûts associés à votre éventuelle assurance vie (permanente ou temporaire). À noter que les frais demeuront les mêmes malgré votre vieillissement, la détérioration de votre état de santé ou le changement d’institution financière lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire. En procédant ainsi, vous êtes toujours bien assuré et moins vulnérable aux aléas de la vie.
Si vous avez choisi une couverture de 500,000 $, en cas de décès, le montant reçu par votre famille ou conjoint sera alors de 500,000 $. Votre seule obligation est de payer les mensualités afin de maintenir votre contrat en vigueur.
Assurances invalidité ou maladies graves
En cas d’accident ou de maladies graves, ce type d’assurance protège votre capacité à rembourser vos dettes. Personne n’est à l’abri d’un imprévu et cela peut être rassurant pour de nombreux acheteurs. Tel que mentionné pour l’assurance vie, vous êtes en meilleur contrôle si vous contractez ce type d’assurance avec un courtier indépendant.
À noter cependant que suite à une réclamation, certaines compagnies d’assurances exigent que les assurés passent de nombreux tests médicaux et demandent des avis d’experts médicaux différents. Le but est de favoriser le retour accéléré de l’assuré au travail. De plus, si l’assuré peut accomplir du travail administratif, les compagnies d’assurance peuvent parfois inciter l’assuré à effectuer une réorientation de carrière.
Prenons par exemple la situation de mon père. Ce dernier à l’âge de 39 ans a subi un très gros infarctus du myocarde. Le cardiologue avait alors mentionné que son cœur fonctionnait à seulement 33 % de sa capacité. Suite à ces faits, ce dernier était considéré par son cardiologue comme une personne aux capacités physiques extrêmement réduites donc invalide. Cependant, malgré son dossier médical, on imposait à mon père de travailler 30 jours ouvrables par an. À noter que malgré le fait que son travail n’exigeait aucun effort physique, il était impossible pour lui de faire des jours consécutifs. Avec les années, son état s’est détérioré et on a dû lui poser un stimulateur cardiaque environ 5 ans après sa crise cardiaque. Malgré le fait que son dossier semblait simple et évident, la compagnie d’assurances a maintenu sa décision pendant 10 ans. Il a finalement pris sa retraite bien méritée à 50 ans. Son histoire est malheureusement un cas extrême et c’est la preuve qu’il faut être vigilent.
Afin d’obtenir la protection qui vous convient, il est important de bien lire les contrats d’assurances afin de s’assurer que ceux-ci soient adéquats pour votre type de profession. De plus, il est conseillé de regarder attentivement la liste des maladies graves inscrites dans les documents et de poser de nombreuses questions.
Remarque:
À noter que je n’ai pas les qualifications requises par la loi pour émettre des recommandations spécifiques sur les différents sujets abordés dans ce blogue. Ainsi, je vous invite à recourir aux services de spécialistes accrédités pour être conseillé sur les différentes options et services appropriés à vos besoins et votre situation personnelle.
Je ne peux garantir que l’information présentée sur ce blogue soit précise, complète, actuelle ou même valide. J’utilise ce blogue tel un journal personnel où je documente mon cheminement en tant que courtier immobilier. Je le fais sans prétention. Les lecteurs devraient consulter mes articles dans le même esprit.
